наш сайт сделал предварительный анализ доступности нового льготного продукта, который может появится уже в следующем году.
В четверг, 16 ноября, в Казахстане родился 20-ти миллионный житель, о чём лично сообщил миру президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев. По этому случаю глава АО "Отбасы Банк" Ляззат Ибрагимова заявила, что от лица государства подарит пятерым новорождённым счастливчикам (родились в пяти регионах одновременно) жилищный сертификат на 2 млн тенге. Параллельно с этим глава госбанка заявила, что в настоящее время ведётся обсуждение новой ипотечной программы "9-20-25". Деталей пока мало.
Известно, что она будет целевой и предназначаться для молодых семей. Какие именно критерии в неё будут вшиты, пока неизвестно. Однако с учетом того, что весной текущего года верхнюю планку возраста для категории молодых людей подняли до 35 лет (нижний порог – 14 лет), круг заметно сужается. Всего, по данным БНС, в стране начитывается около 6 млн человек.
Другой вопрос, сколько из них смогут воспользоваться программой. И здесь, несмотря на отсутствия деталей, можно сделать предварительный расчет. По аналогии с аббревиатурой программы "7-20-25", можно резонно предположить, что первоначальный размер новой программы и предельные сроки кредитования будут аналогичные – 20% и 25 лет.
Предельные суммы кредитования, весьма вероятно, также останутся прежними. Цены на недвижимость за последние годы заметно подросли. Поэтому перспектива снижения порога максимальной суммы займа (до 25 млн тг) весьма туманна. Безусловно, есть риск и того, что этот порог повысят. Однако по опыту прошлых лет, это стимулировало рост цен за квадратный метр, а следовательно, не исключено и то, что пороги оставят на первых порах без изменений, чтобы избежать нового всплеска цен. Ведь резонно встает вопрос, кто и как будет финансировать программу.
В результате, если брать за основу предельную стоимость квартиры в 25 млн тенге, первоначальным взносом в 20% (5 млн тенге), суммой кредита в 20 млн тенге по ставке 9% на 25 лет и аннуитетный график платежей (при методе погашения равными доля требования по доходам ещё выше), то ежемесячный платеж составит 167,8 тыс тенге. По программе "7-20-25" порог доступности начинался со 141,4 тыс тенге в месяц.
Согласно регуляторным нормам, коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 50%. Другими словами, сумма расходов на погашение займов (тело долга+проценты) не должно превышать половину дохода. Соответственно, минимальный уровень доходов, который позволит воспользоваться программой "9-20-25" составит 335,7 тыс тенге в месяц. К слову, это почти на 19% выше, чем по "7-20-25".
Кто же в Казахстане имеет такие доходы? Согласно данным госстатистики, среднемесячная номинальная зарплата в стране в III квартале текущего года составляла 350,5 тыс тенге. Однако медианное значение зарплаты составило 230,9 тыс тенге. То есть половина работающего населения страны уже не попадают в данную программу. Модальная (т.е. наиболее распространенная) зарплата, согласно апрельским опросам БНС, и вовсе составляла 81,4 тыс тенге. Если смотреть на зарплаты казахстанцев по группировке доходов, то свыше доходы 350 тыс тенге имело около 1 млн человек в стране.
Более того, если смотреть на среднемесячные зарплаты в привязке к уровню образования, то картина следующая: у работников со средним образованием она 230,8 тыс тенге; с высшим – 398,2 тыс тенге и послевузовским – 505,2 тыс тенге. В возрастных категориях 16-24 лет, 25-28 лет и 29-34 года она составила 223,2 тыс, 284,3 тыс и 324,3 тыс тенге соответственно.
В заключении отметим, что все расчеты предварительные и не претендуют на истину в последней инстанции. Тем более, что на доступность новой госпрограммы, помимо обозначенных выше параметров, будут влиять объём финансирования, который при текущем размере базовой ставки будет негативно влиять на инфляцию. Следовательно, новый продукт рискует стать нишевым, с соответствующим лимитом кредитных ресурсов. Также на доступность будет оказывать другие факторы, как состав семьи и, возможно, наличия у потенциальных заявителей прав на недвижимое имущество.
