Какие плюсы для банков и клиентов даёт биометрическая оплата, ставшая повседневностью для китайцев.
Впервые оплату ладонью в Китае протестировали в 2023 году, на линии аэропорт-экспресс Пекина. Тогда это выглядело как технологический эксперимент, но уже через год сканеры появились в магазинах, кафе и даже в отелях Макао. Суть оплаты ладонью в том, что покупателю больше не нужно доставать телефон – достаточно поднести руку к сканеру, и сумма автоматически списывается через WeChat Pay, с той же карты или счета, что и при обычной оплате телефоном.
Вскоре аналогичную систему внедрил и Alipay. Обе платформы сделали ставку не на новый способ оплаты, а на новый способ идентификации клиента. Платеж проходит по тем же каналам, что и раньше, только подтверждается уже не смартфоном, а ладонью. Подробнее об этом – в материале inbusiness.kz.
Удобство вместо революции
Экономика для китайских платежных систем после введения оплаты рукой по сути не изменилась: торговые точки все ещё платят комиссию, ориентировочно ≈ 0,5% от суммы покупки (по данным за 2024-2025 годы). Зато выросли капитальные затраты: терминалы с биометрическим сканером (ладонь/вены) стоят значительно дороже обычного POS-оборудования, поэтому внедрение новой системы оплаты сначала начал тот бизнес, где поток клиентов и оборот оправдывают инвестиции: метро, гипермаркеты, сетевые кафе.
По данным исследования Assessing the acceptance of palm biometric payment systems, пользователи положительно воспринимают оплату ладонью, отмечая удобство и простоту использования. А отчет KPMG 2023 года отмечает, что китайские финтех-платформы внедряют оплату ладонью, чтобы расширить количество повседневных возможностей, где можно платить без телефона. При этом прямых данных о том, как именно это влияет на удержание клиентов или снижение оттока к конкурентам, опубликовано пока не было.
Доходы и структура рынка
Отмечается, что для банков Китая внедрение биометрии не принесло новых комиссий, но усилило позиции крупнейших финтех-платформ, как WeChat Pay и Alipay. Сегодня именно они контролируют почти весь поток розничных безналичных платежей.
По данным Народного банка Китая, в первом квартале 2024 года объём транзакций по банковским картам составил 283,9 трлн юаней, что на 3% меньше, чем годом ранее. В то же время мобильные платежи продолжают расти, ими пользуются 85% китайцев. Практически все расчеты проходят через национальные платформы UnionPay, Alipay и WeChat Pay, участие Visa и Mastercard в локальном эквайринге минимально. По данным Analysys China, в сегменте интернет-платежей на долю UnionPay приходится 26,6%, на Alipay – 20,7%, на Tencent (WeChat Pay) – 18,3%.
Себестоимость одной транзакции при оплате ладонью сопоставима с обычным QR-платежом: удорожание связано в основном с оборудованием и защитой данных. Для финтех-компаний оплата ладонью не способ заработать больше на комиссии, а инструмент удержания клиентов: чем проще и быстрее платеж, тем дольше пользователь остается внутри их экосистемы.
Риски и возможности
Вместе с ростом удобства биометрических платежей выросли и издержки. Закон Китая о защите персональных данных (PIPL) относит биометрию к категории чувствительной информации: компании обязаны получать отдельное согласие пользователя, шифровать шаблоны ладоней и хранить их локально. Все это требует дополнительных инвестиций в кибербезопасность и аудит.
Операторы платежных систем WeChat Pay и Alipay подчеркивают, что данные не передаются третьим лицам, а обрабатываются в зашифрованном виде на устройствах. Современные сканеры используют венозный рисунок ладони, чтобы снизить риск подделки. Но даже при такой защите остается фундаментальная уязвимость: биометрию нельзя изменить, как пароль, и потому утечка данных становится не только техническим, но и финансовым риском для всей экосистемы.
В Казахстане в октябре Kaspi.kz представил сервис Kaspi Alaqan – оплату ладонью внутри собственной экосистемы. Для пользователя все максимально просто: поднес руку к сканеру, и сумма списалась с Kaspi Gold или Kaspi Red. Покупки для клиентов проходят без комиссии, а для бизнеса действует промопериод с льготными условиями (в СМИ указывается, что на старте комиссия составляет 0%).
Пока Kaspi Alaqan работает только в пределах экосистемы Kaspi, без подключения межбанковских сетей или международных платежных систем. Это снижает стоимость транзакций и оставляет комиссионный доход внутри банка – подход, уже проверенный китайским финтехом. Если технология получит широкое распространение, выигрывать будут те банки, которые смогут построить собственные экосистемы и контролировать клиентские потоки.
Читайте по теме:
Новый механизм спасения банков в Казахстане: будут ли крупные вкладчики акционерами
